Retiro · 10 min · 27 de agosto de 2026
¿Cuánto dinero necesito para retirarme en México? La regla del 4% explicada
La regla del 4%, el cálculo de tu número de retiro, cuánto aportar a tu Afore y qué portafolio sostiene 30 años de retiros sin quedarte en cero.
Retiro
La regla del 4%
¿Cuánto necesitas para dejar de trabajar? La respuesta corta: 25 veces tu gasto anual. La respuesta larga es este artículo.
La regla del 4%, sin humo
Un estudio clásico (Trinity Study) analizó portafolios de acciones y bonos a lo largo de décadas y encontró que retirar 4% del portafolio el primer año, ajustando por inflación cada año siguiente, sobrevivió la gran mayoría de periodos de 30 años. Invertirlo: si gastas $30,000 al mes ($360,000 al año), tu número es $9,000,000 de pesos.
El cálculo en dos pasos
1. Calcula tu gasto anual real (no el que crees, el de tus estados de cuenta). 2. Multiplícalo por 25. Ese es tu objetivo. Si quieres más margen de seguridad, usa la regla del 3.5% (multiplica por ~29).
¿De dónde sale ese dinero en México?
Tu retiro se arma en capas: Afore (con aportación voluntaria deducible), planes personales de retiro (PPR, art. 151 LISR), y un portafolio propio en bolsa —ETFs, Fibras, Cetes—. La Afore sola, para la mayoría, alcanza para una pensión de entre 20% y 30% de tu último sueldo. El resto lo construyes tú.
Lo que mueve más la aguja
No es el rendimiento perfecto: es la tasa de ahorro. Ahorrar 10% de tu ingreso te da retiro en ~40 años de trabajo; 25% lo baja a ~28 años; 40% a ~20 años. El rendimiento importa, pero tu capacidad de ahorro importa más.
Los riesgos que sí pueden romper el plan
Secuencia de rendimientos (que caiga el mercado justo al inicio del retiro), inflación persistente, y vivir más de lo calculado. Las defensas: bajar el retiro en años malos, mantener 2–3 años de gastos en renta fija, y no retirarte con un portafolio 100% en acciones.
Simula tu número de retiro
Prueba cuánto capital juntas aportando cada mes hasta tu edad objetivo:
Calculadora · Pruébalo con tus números
Valor estimado en 15 años
$1,203,461
Aportado
$590,000
Ganancia
$613,461
La regla práctica
Multiplica tu gasto anual por 25, empieza hoy y sube tu tasa de ahorro cada vez que suba tu sueldo. El retiro no es una edad, es un número.
Preguntas frecuentes
Interés compuesto · FAQ
- ¿Qué es la regla del 4%?
- Es una guía que indica que puedes retirar 4% de tu portafolio el primer año de retiro, ajustado por inflación, con alta probabilidad de que el dinero dure 30 años. Tu número de retiro es tu gasto anual multiplicado por 25.
- ¿Cuánto necesito para retirarme en México?
- Multiplica tu gasto mensual por 12 y luego por 25. Si gastas $30,000 al mes, necesitas aproximadamente $9 millones de pesos invertidos.
- ¿La Afore alcanza para retirarse?
- Para la mayoría no: la pensión estimada suele ser de 20% a 30% del último sueldo. Por eso conviene complementar con aportaciones voluntarias y un portafolio propio.
- ¿La regla del 4% funciona en México?
- Es una guía, no una garantía. En México conviene ser más conservador (3%–3.5%) por mayor inflación histórica y mantener parte del portafolio en instrumentos en pesos como Cetes o Fibras.