Inversión · 9 min · 27 de agosto de 2026
Renta fija vs renta variable: cuánto poner en cada una según tu edad
Qué es renta fija y renta variable, cuánto riesgo aguantar según tu edad, reglas simples de asignación y cómo rebalancear tu portafolio una vez al año.
Inversión
Renta fija vs variable: la balanza
Toda decisión de inversión se reduce a una pregunta: ¿cuánto de mi dinero va a instrumentos seguros y cuánto a instrumentos que crecen? Esa es la balanza entre renta fija y renta variable.
Qué es cada cosa
Renta fija: prestas tu dinero a cambio de un rendimiento conocido —Cetes, bonos, pagarés, SOFIPOs. Riesgo bajo, rendimiento acotado. Renta variable: compras pedazos de empresas —acciones, ETFs, Fibras—. Rendimiento incierto en el corto plazo, superior en el largo.
La regla de la edad
Una guía clásica: tu porcentaje en renta fija ≈ tu edad. A los 30: 30% renta fija y 70% variable. A los 55: 55% y 45%. La lógica es simple —cuando eres joven tienes décadas para recuperarte de las caídas; cerca del retiro, no.
La pregunta correcta no es tu edad, es tu horizonte
La edad es un atajo. Lo que manda es cuándo vas a usar el dinero: si es dentro de 2 años, no debería estar en renta variable aunque tengas 25. Si es para el retiro a 30 años, puede estar casi todo en variable aunque tengas 45.
Cuánto puede caer cada lado
En una crisis fea, un portafolio 100% acciones puede caer 30–40% y tardar años en recuperarse. Uno 60/40 (variable/fija) cae menos y se recupera antes. No elijas tu asignación pensando en cuánto puedes ganar: elígela pensando en cuánta caída puedes ver sin vender en pánico.
Rebalanceo: el mantenimiento anual
Con el tiempo, lo que sube más pesa más en tu portafolio y tu riesgo real se desalinea del plan. Una vez al año, vende un poco de lo que creció y compra lo que quedó atrás hasta volver a tu asignación objetivo. Es la única forma de comprar barato y vender caro sin adivinar el mercado.
Mide el efecto a largo plazo
Compara qué pasa con distintos rendimientos según tu mezcla de renta fija y variable:
Calculadora · Pruébalo con tus números
Valor estimado en 15 años
$1,203,461
Aportado
$590,000
Ganancia
$613,461
La regla práctica
Define tu mezcla por horizonte, no por emoción: corto plazo en fija, largo plazo en variable, y rebalancea una vez al año. La asignación correcta es la que te deja dormir en las caídas.
Preguntas frecuentes
Respuestas claras
- ¿Qué es la renta fija?
- Instrumentos donde prestas tu dinero a cambio de un rendimiento pactado: Cetes, bonos gubernamentales, pagarés bancarios y SOFIPOs. Menor riesgo y menor rendimiento esperado.
- ¿Qué es la renta variable?
- Inversiones cuyo precio fluctúa con el mercado: acciones, ETFs y Fibras. Mayor riesgo en el corto plazo, pero históricamente mayor rendimiento en horizontes largos.
- ¿Cuánto debo tener en renta fija según mi edad?
- Como punto de partida, un porcentaje similar a tu edad (30 años → 30% fija). Ajústalo según tu horizonte real y tu tolerancia a ver caídas en tu portafolio.
- ¿Cada cuánto debo rebalancear mi portafolio?
- Una vez al año es suficiente para la mayoría. También puedes rebalancear cuando alguna parte se desvíe más de 5 puntos porcentuales de tu objetivo.